Definições das métricas

Este documento descreve, em linguagem financeira e técnica, como cada número exibido no relatório mensal é calculado. O destinatário é o investidor ou auditor que precisa comparar o painel com extrações próprias do banco de dados ou com o painel operacional interno.

Visão geral

Síntese mensal da carteira do Grupo Aurea Cred. Os dados são consultados no ERP Aurea Sys (PostgreSQL, schema aureacred), com cache revalidado a cada 10 minutos. Cada edição apresenta os três últimos meses fechados — o mês corrente, ainda em curso, não é incluído. Todas as métricas são agregados.

Carteira originada

Soma do valor_principal dos empréstimos cuja data_recebimento (data do desembolso) cai no mês de referência. Excluímos contratos em estágio pré-contratual (RASCUNHO, ANALISE, DOCUMENTOS), contratos rejeitados ou cancelados (NEGADO, CANCELADO_EMPRESA, CANCELADO_CLIENTE, CANCELADO_AGENTE, REPESCADO) e contratos marcados como ANTIGO, status reservado a empréstimos de teste e a registros de migração inicial.

Carteira ativa (fim do mês)

Saldo principal a receber dos empréstimos que estavam ativos no último dia do mês. Considera-se ativo o empréstimo cujo status, no fim do mês, era um de sete: EM_DIA, ATRASADO, VERMELHO, ACORDO, AGUARDANDO_BAIXA, AGUARDANDO_QUITACAO ou JURIDICO. A reconstrução usa um snapshot histórico da tabela status_log (não o status atual do contrato), garantindo que um contrato hoje QUITADO continue contado como ativo nos meses anteriores em que ainda estava em aberto.

Saldo em aberto

Total devido pelos contratos ativos no fim do mês, principal mais juros acumulados. O cálculo replica passo a passo o algoritmo do ERP: parte do principal, abate pagamentos, considera multas e descontos, percorre os ciclos quinzenais de juros (40% a cada 15 dias), redistribui o saldo entre principal e juros, calcula um saldo bruto e aplica eventuais descontos para chegar ao saldo efetivo. É a métrica de exposição mais próxima da "expectativa de recebimento" — sem ajustes de provisão.

Inadimplência D+45 / D+90

Stock no fim do mês. Para cada faixa, divide-se o saldo em aberto dos contratos com mais de N dias de atraso (último_dia_do_mes − proximo_vencimento > N) pelo saldo em aberto da carteira ativa. O resultado mede que parcela do dinheiro a receber está comprometida com clientes em atraso superior à faixa. As faixas são cumulativas: D+90 está contido em D+45. D+45 captura o estoque que já ultrapassou três ciclos quinzenais sem renegociar; D+90 isola o estoque de perda profunda — o mesmo critério usado pela métrica única exibida no site público.

Recuperação no mês

Soma dos pagamentos lançados durante o mês cujo contrato, no momento imediatamente anterior ao pagamento, estava com status ATRASADO ou VERMELHO (consultado em status_log, pegando a transição mais recente antes da data do pagamento). É uma medida de eficiência da cobrança: dinheiro que voltou de contratos que já estavam fora de prazo.

Charge-off no mês

Saldo em aberto dos empréstimos que cruzaram a barreira de 90 dias de atraso dentro do mês. Critério: o contrato estava com até 90 dias de atraso no fim do mês anterior, e mais de 90 dias no fim deste mês. É uma aproximação contábil de prejuízo provisional — a Aurea não realiza baixa formal de balanço, então o número aqui sinaliza o estoque que migrou para a faixa mais profunda da inadimplência no período.

Reempréstimos no mês

Empréstimos originados no mês de referência cujo cliente já tinha pelo menos um empréstimo previamente QUITADO em data anterior à data_recebimento do contrato novo. É uma proxy de fidelização: cliente que tomou crédito, quitou, e voltou.

Caixa do mês

Diferença entre entradas e saídas operacionais do mês:

Entradas: soma de todos os pagamentos lançados no mês, exceto os com status REJEITADO.
Saídas: soma do valor_principal dos empréstimos originados no mês (mesma definição da Carteira originada).

Sinal positivo indica que o caixa cresceu — o mês recebeu mais do que desembolsou. Sinal negativo indica um mês de muita originação, em que o desembolso superou as entradas. O número não inclui despesas operacionais (folha, fornecedores, marketing) nem aportes de sócios.

Quitação, Renovação e Renegociação

Três eventos distintos consolidados como contagem no mês:

Quitação: contratos cuja transição registrada em status_log levou ao status QUITADO no mês de referência.
Renovação: pagamentos com tipo = 'JUROS' em pagamentos (exceto rejeitados). Cada pagamento de juros representa um ciclo quinzenal renovado pelo cliente.
Renegociação: novos registros em acordos no mês, formalizando novo prazo ou novo valor para um contrato existente.

Convenções de fuso horário

Todas as datas referem-se ao calendário do Brasil, fuso de São Paulo (UTC−3). O fim do mês é o último dia da meia-noite de Brasília; um pagamento lançado às 23:59 do dia 30 de abril (BRT) é abril, mesmo que no servidor o registro fique gravado com timestamp UTC do dia 1º de maio.

Tratamento de dados pessoais

O relatório expõe apenas agregados: somas, contagens e percentuais. Em nenhum ponto do código ou da consulta há leitura de nome, CPF, telefone, endereço ou qualquer outro identificador individual de cliente. O acesso público ao link foi uma decisão consciente — o painel foi desenhado para ser compartilhável com investidores externos sem exposição de PII.

Atualização e fonte

Fonte: ERP Aurea Sys, PostgreSQL, schema aureacred. Conexão somente-leitura via usuário dedicado investor_readonly, com SELECT em apenas seis tabelas (empréstimos, pagamentos, log de status, acordos, multas e descontos). O cache revalida a cada 10 minutos. Pode haver pequena divergência (<1%) com o painel interno do ERP em métricas que dependem do status_log, devido a lag de propagação entre transição operacional e registro do log.